信用卡雷区大盘点：少还13元零头罚息49元

打折消费、兑换礼品、免息期……进入刷卡时代后，“卡族们”尽情享受着痛快刷卡带来的便利。但是，银行信用卡漫天飞的同时，也不可避免地滋生了一系列的问题。值此3·15之际，本报收到不少信用卡持卡人的投诉，记者调查中也发现，信用卡消费领域的投诉重点主要集中在盗刷、费用、服务等方面。在跑马圈地时代，一些信用卡消费陷阱持卡人不得不防。


　　雷区1：盗刷损失持卡人承担


　　市民王小姐反映，自己持有的某银行信用卡在丢失后，由于电话系统繁忙，工作人员没能及时受理挂失，被人盗刷了8000元。办卡时信用卡专员曾承诺挂失前24小时的失卡保障由银行来承担，但银行工作人员却告诉她，挂失后的损失银行才会买单，王小姐对此非常不满。


　　点评：对于使用签名的信用卡，盗刷后的损失可由持卡人本人、商家和银行来承担。一般来说，承诺提供失卡前保障的银行，在挂失前24小时或48小时的损失由银行埋单，目前可提供这种功能的有招行、广发、平安银行等银行的信用卡；消费过程中，商户承担核对签名的责任，持卡人妥善保管信用卡的责任。


　　提醒：招商银行信用卡中心有关人士提醒，持卡人应保管好自己的个人信息和信用卡；并要经常留意自己的账务情况，一旦发现盗用情况应尽快向银行反映。


　　深发展信用卡中心有关负责人则透露，“使用签名信用卡只要报案及时，商场一般会在3天内将刷卡录像调出来，根据线索就有可能找到盗刷人。”但是，信用卡交易一旦以密码确认，将视同本人交易，即使有被盗用损失也完全由持卡人承担。


　　雷区2：未开卡即被收年费


　　李先生去年办了一张银行信用卡，因信用卡从未开过，直到催款公司打电话催款，才知道自己已欠费400多元，并在银行产生了不良记录，房贷也不能放款。


　　点评：银行业人士表示，开卡后，由于银行为此支付了制卡、营销、系统设置、邮递、维护等费用；即使未开卡，银行也付出了营销、工本费，因此，目前多数银行在核发信用卡后会收取年费。另外，持卡人不应将服务费和年费片面等同起来，年费与信用卡是否开卡没有直接关系。据了解，年费已不计入信用卡主要利润来源，信用卡的利润主要来源于刷卡交易手续费、循环计息费用以及交叉销售等产生的费用。


　　提醒：不支付年费将影响到个人信用，包括未开卡所产生的年费。目前多家银行年费收取上都有一定的宽限期，如第一年免收年费。深发展信用卡中心有关负责人提醒持卡人，应每年对所持信用卡进行一次清理，对于使用频率低或不使用的信用卡，应及时打电话到银行销卡，避免产生多余的年费。


　雷区3：还款不足全额计息


　　某网友称，自己前不久刚办了一张招商银行信用卡，当月刷卡消费4313元，还款4300元，之后收到银行对帐单，却发现多了一笔49元的循环计息。“打电话询问银行信用卡中心，才被告知因为少还了13元的零头，银行不是按照欠款金额收取利息，而是从消费那天开始计算，所有消费金额，每天万分之五罚息，还没有了免息期！”该网友称，自己没有收到任何短信提醒。


点评：阅读多家银行《信用卡领用合约》发现，只要到期未能全额还款，持卡人都不能享受免息待遇且要按全部应还款计息。一般来说，只要还款超过最低还款额，银行将不会再发提示短信。目前有的银行在全额计息上有些变通，如欠款10元以下不按全额计息，采取“视为还清”或“按零头计息”的做法。


　　提醒：持卡人应留意对帐单或通过ATM机及时查询应还金额，对应还款做到心中有数，切忌少还或多还。另外，使用ATM机还款应提前3～4天，避免因为系统滞后多交冤枉钱。此外，深发展信用卡中心有关负责人提醒，如果因为手头资金紧缺，还差几百元，可打电话申请延迟还款2～3天。


　　雷区4：“超限费”防不胜防


　　另有网友表示，自己使用的是广发信用卡，信用额度为1万元，曾有过一笔大额消费，但刷卡时额度不够，于是打电话到广发客服95508，要求临时信用额度提升到1.3万元，临时提升时间为1个月。自动还款日是每月的17日，临时信用额度结束是14号。由于设置了自动还款，该网友本以为银行会自动扣款，没想到还是产生了一笔叫超额金的意外费用(欠款合计-1万标准透支额)×5%。


　　点评：在刷大件消费品的时候，持卡人经常遇到信用卡额度不够的情况。目前各家银行信用卡对超额刷卡有不同的规定，广发等银行信用卡可自动实现10%的信用额度上浮，对于超限部分银行普遍收取5%的超限费；另外，还允许持卡人提前申请的前提下提高信用额度，临时信用额度一般短则10来天，长则一个月。有的银行则不允许在信用额度范围内超额刷卡，但经持卡人申请可临时调高信用额度。


　　提醒：持卡人首先应仔细阅读所持信用卡手册，了解信用卡是否允许超限以及收费情况，刷卡消费时留意消费金额，避免超额消费。对于通过申请临时调高信用额度的情况，应在临时信用额度结束前将超额部分还清，否则也将按照5%的标准支付超限费。


　　雷区5：黑中介代办卡违规套现


　　因为急于用钱，一些不符合办卡条件的市民往往“病急乱投医”，而一些中介机构也借办卡之名大赚手续费，甚至不惜制造假文凭、假证明，从银行申请信用卡，并提供违规的高额套现活动。


　　点评：中介公司主要通过收取大量服务费为目的，套现手续费高达13%～17%，而银行提现手续费则为2%～3%，甚至有的中介可能盗用持卡人个人申请资料或复制信用卡，进行违法犯罪活动。


　　提醒：在无法识别中介机构信用度的情况下，建议不要通过代办公司办理信用卡。据了解，即使通过中介进行高额套现，这笔资金仍要在规定的时间内还款，无法按时还款将收取每日万分之五的滞纳金，甚至影响到个人信用。